¿Qué es un documento MT103 SWIFT en informática bancaria?

¿Alguna vez has enviado dinero al extranjero para pagar algún producto o ayudar a tu familia y te has preguntado qué comprobante consigues realmente? Aquí entra el mensaje SWIFT MT103. No es un formulario que completas, sino un documento generado por los bancos cuando inicias una transferencia bancaria internacional. Funciona como un recibo global que dice: "Sí, tu dinero está en camino".

En la informática bancaria internacional, el mensaje SWIFT MT103 es un documento estandarizado que aporta información detallada sobre una transferencia. A menudo lo utilizan los bancos, las empresas e incluso los particulares para rastrear, verificar o confirmar un pago transfronterizo.

Si alguna vez has enviado dinero a nivel internacional –sobre todo a través de bancos tradicionales–, lo más probable es que se haya generado un MT103 SWIFT de forma automática. En este artículo desglosaremos entonces qué es el MT103, por qué importa, y cómo los servicios como BOSS Money simplifican los envíos de dinero internacionales.

Significado del MT103 SWIFT e información general básica

Entonces, ¿qué es el MT103 SWIFT? Vamos a desglosarlo:

• El mensaje SWIFT MT103 es un formato de mensaje de pago utilizado por las instituciones financieras en la red SWIFT, que es un sistema de mensajería global para una comunicación financiera segura.
• Contiene todos los detalles de la transacción, incluyendo el remitente, el destinatario, los bancos involucrados y los detalles específicos del pago.
• Se utiliza normalmente para pagos comerciales transfronterizos, pero los particulares también pueden aprovecharlo.
• Está regulado por los estándares de SWIFT para garantizar que las transacciones internacionales sean rastreables y transparentes.

Además, como contiene campos integrados para información como números de referencia y datos regulatorios, el mensaje SWIFT MT103 ayuda con el seguimiento de la transferencia y las medidas como la prevención del lavado de dinero, según afirma el analista de negocios sénior Ankush Vyawahare¹. 

Según se indica desde la propia red SWIFT², desde noviembre de 2020, cada mensaje SWIFT MT103 enviado en su red incluye la confirmación final del resultado. De este modo, las instituciones financieras elegibles deben ser capaces de actualizar su Tracker en cuanto se haya acreditado un pago al destinatario, y también se aplica en situaciones donde un pago ha sido rechazado o transferido fuera de la red SWIFT.

SWIFT añade que estas confirmaciones de pago son cruciales por dos razones principales:

• Esto permite a las instituciones financieras como los bancos crear mejores experiencias para sus clientes.

• Puede ayudar a mejorar los futuros servicios de pago.

También vale la pena señalar que, aunque el MT103 tiene múltiples casos de uso –incluyendo las transferencias internacionales–, cuenta con limitaciones. Por ejemplo, no mueve los fondos realmente. En su lugar, es como una carta o un conjunto de instrucciones que permite a las instituciones financieras comunicarse entre sí.

Alternativas al MT103 SWIFT, o cuándo no está disponible

No todos los envíos de dinero generan un mensaje SWIFT MT103, sobre todo si estás utilizando plataformas nacionales o P2P. Aquí tienes algunas alternativas:

• Confirmaciones bancarias. Algunos bancos emiten un recibo en PDF en lugar de un MT103 SWIFT completo.
• Recibos de transacciones de aplicaciones bancarias. Estos suelen incluir un ID de transacción y un resumen.
• ID de transacciones. La mayoría de los bancos o aplicaciones te dan un número de referencia único que se puede usar para realizar consultas.
• Seguimiento dentro de las aplicaciones. Servicios como BOSS Money ofrecen un seguimiento simple y fácil de usar a través de la aplicación, y esto suele evitar la necesidad de un documento técnico como el MT103.

¿Qué información se incluye en un mensaje SWIFT MT103?

Aquí tienes los campos de datos esenciales que encontrarás en un mensaje SWIFT MT103 típico:

• Nombres del remitente y del destinatario. Además de los nombres, las direcciones del remitente y del destinatario también se incluyen.
• Números de cuenta/IBAN de ambas partes. Ambos detalles de tu cuenta también aparecen en el MT103.
• Identificadores bancarios para cada institución involucrada. Esto incluye el código del banco emisor y el del banco receptor en formato SWIFT, BIC u otros.
• Número de referencia de la transacción. Sirve como identificador de la transacción.
• Monto y moneda enviados.
• Propósito del pago. Esto es opcional, pero se incluye a menudo.
• Información sobre los cargos.
  - OUR. El remitente paga todas las tarifas de transferencia y el beneficiario recibe el monto total.
  - SHA. Las tarifas se comparten, lo que significa que algunos cargos se pagarán antes de la transferencia y el resto se deducirá del pago que estás transfiriendo.
  - BEN. El destinatario paga todas las tarifas, lo que significa que las tarifas de transferencia se deducirán del dinero que estás enviando.

Esta información ayuda a los bancos, reguladores y empresas a rastrear los pagos y resolver problemas rápido. Es especialmente valiosa cuando se trata de revisiones de cumplimiento, fondos retrasados o disputas sobre la confirmación del pago.

¿Para qué se usa el mensaje SWIFT MT103?

Si estás pensando "¿acaso necesito esto?", aquí es cuando un documento MT103 SWIFT pasa a ser tu mejor aliado:

• Resolución de disputas. Se utiliza en disputas para demostrar que se enviaron los fondos, sobre todo en transacciones internacionales.
• Auditorías de cumplimiento. Se puede solicitar durante las revisiones de cumplimiento o regulatorias, y es muy útil para auditorías o conciliaciones financieras.
• Conciliación comercial. Las empresas pueden solicitar un formulario MT103 a los bancos para verificar los fondos enviados.
• Seguimiento de retrasos. Ayuda a rastrear o buscar retrasos en los pagos transfronterizos.

¿Cómo solicitar un formulario MT103 SWIFT?

Las instituciones financieras, como tu banco y el del destinatario, comparten el MT103 SWIFT. Cuando inicias una transferencia internacional, tu banco genera un formulario MT103 que será recibido por el banco del beneficiario a través de la red SWIFT.

Tú no generas un mensaje SWIFT MT103, sino que tu banco lo hace por ti. Sin embargo, lo puedes solicitar si te hace falta a través de canales como:

• Portales de banca online. Algunos bancos te permiten descargar un MT103 SWIFT después de hacer una transferencia.
• Servicio de atención al cliente. En otros casos, quizá necesites enviar un correo electrónico o llamar a tu banco para pedir el MT103.

Lo más probable es que tengas que facilitar lo siguiente:

• La fecha de la transferencia.
• El nombre y la cuenta del destinatario.
• El monto y la moneda de la transferencia.
• Cualquier número de referencia o ID de transacción.

Además, tu banco puede cobrar una tarifa extra si solicitas una copia de tu MT103 SWIFT.

Ejemplo de formato del mensaje SWIFT MT103

Aquí tienes una versión simplificada de cómo podría verse un MT103 SWIFT. Ten presente que cada campo comienza con dos puntos y un número de etiqueta. Es como un recibo codificado. Puede parecer intimidante si no lo entiendes al principio, pero cada campo tiene un propósito. 

Fuente de la imagen ³

Si tienes curiosidad sobre cómo funcionan los campos SWIFT, puedes ver esta información como códigos de campo o etiquetas obligatorias. Algunas son:

• :20:  Es el número de referencia de la transacción (UETR). Se trata del identificador único de la transacción generado por el banco.

• :23B: El código de operación bancaria. También indica si la transacción es una transferencia estándar (CRED) o transferencias a través del sistema SWIFT, que tiene diferentes niveles de servicio (SWIFT Pay Service Level, SWIFT Standard Service Level y SWIFT Priority Service Level).

• :32A: La fecha de valor, la moneda y el monto. Por ejemplo, si enviaste el pago por un valor de USD 1500 el 09 de junio de 2025, tu 32A se verá así: 090625USD1500.

• :71A: Detalles de los cargos. En el ejemplo anterior, el código es OUR, lo que significa que el remitente cubre todas las tarifas de transferencia.

Mensaje SWIFT MT103 vs. otros mensajes SWIFT

Hay muchos tipos de mensaje SWIFT, y cada uno tiene un propósito específico. Por ejemplo, existen mensajes MT específicamente para pagos como el MT103 y el MT202, y también hay mensajes MT específicos para valores como del MT540 al MT548.

Así se compara el MT103 SWIFT:

• MT103. Para transferencias de crédito de un solo cliente (de ti a otra persona)
• MT202. Para transferencias de banco a banco (interbancarias), utilizadas por instituciones financieras para liquidar montos
• MT199. Formato libre para mensajes varios entre bancos, como consultas o confirmaciones, dentro de la red SWIFT
• MT940. Se utiliza para aportar información sobre cuentas o transacciones transfronterizas, por lo general a través de un estado de cuenta que cubre las transacciones financieras diarias

El MT103 es único porque confirma un pago a nivel de cliente, no solo el movimiento de fondos entre bancos. Si buscas confirmar que tu dinero llegó a su destino, el MT103 es lo que necesitas.

¿El MT103 SWIFT es seguro y legalmente vinculante?

El mensaje SWIFT MT103 se envía a través de la red SWIFT, uno de los sistemas financieros más seguros y confiables del mundo⁴. SWIFT emplea un cifrado de última generación que garantiza la protección de tus datos. La red también cuenta con una estrategia integral de gestión de riesgos con tres líneas de defensa, que son:

• Gestión. Responsable del desarrollo e implementación de los marcos de seguridad
• Funciones de riesgo y cumplimiento. Supervisan los marcos de riesgo de la red
• Funciones de auditoría. La red utiliza auditorías de seguridad internas y externas. Los informes los realiza una empresa de auditoría de seguridad externa que cumple con los estándares internacionales

¿Pero el SWIFT MT103 es legalmente vinculante? No siempre. A menudo se considera una prueba sólida, pero dependiendo de las leyes de tu país, quizá no baste en un tribunal. Aun así, es tu mejor opción para demostrar que una transferencia se realizó.

Aunque no es un contrato, puede ser de ayuda en procedimientos legales, sobre todo en los que están relacionados con transacciones financieras. Por ejemplo, si hay un desacuerdo sobre si los fondos se enviaron realmente o no, el mensaje SWIFT MT103 puede servir como evidencia para respaldar la posición del remitente.

Vale la pena señalar que en las disputas legales o de cumplimiento, los bancos pueden usar los documentos MT103 SWIFT junto con otra documentación como estados de cuenta, contratos, acuerdos o confirmaciones de SWIFT.

Reflexiones finales

No importa si envías dinero para pagar a un proveedor en Berlín o para mantener a tu familia en México, el mensaje SWIFT MT103 te aporta mayor claridad, control y confianza.

Pero si estás utilizando servicios de transferencia modernos como BOSS Money, lo más probable es que ni siquiera necesites el MT103 SWIFT. Así no tendrás que aprender códigos bancarios ni solicitar documentos especiales.

Esta aplicación de envío de dinero te ofrece actualizaciones en tiempo real sobre cada transferencia, un seguimiento fácil, y un sistema para enviar dinero especialmente cómodo. Todo lo que necesitas es una tarjeta de débito o crédito para comenzar.

Si quieres empezar a usar BOSS Money para transferencias internacionales, descarga la aplicación en la App Store o Google Play. Luego basta con elegir el país de destino y el método de entrega. BOSS Money te ofrece varias opciones para esto: retiro en efectivo, depósito bancario, billetera móvil, entrega a domicilio o débito directo. Finalmente, paga con tu tarjeta de débito o crédito y rastrea tu transferencia a través de la aplicación. 

Fuentes: toda la información de terceros se obtuvo de las webs correspondientes a fecha de 5 de junio de 2025

1. https://www.linkedin.com/pulse/understanding-mt103-swift-message-core-pillar-vyawahare-cbap-pspo--aa1mf

2. https://www.swift.com/payments/payment-confirmations

3. https://github.com/luboid/Swift/blob/master/TestApp/examples/MT103-72.txt

4. https://www.swift.com/about-us/discover-swift/information-security

Este artículo se proporciona únicamente con fines de información general y no pretende abordar todos los aspectos de los temas analizados en el mismo. La información contenida en este artículo no pretende ser un asesoramiento personal específico. La información en este artículo no constituye asesoramiento legal, fiscal, regulatorio u otro tipo de asesoramiento profesional por parte de IDT Payment Services, Inc. y sus afiliadas (colectivamente, “IDT”), y no debe ser tomada ni utilizada como tal por ningún individuo. IDT no ofrece ninguna declaración o garantía, ya sea expresa o implícita, de que el contenido de este artículo esté actualizado, sea preciso o esté completo. Debe obtener asesoramiento profesional u otro tipo de asesoramiento sustancial antes de tomar, o abstenerse de tomar, cualquier medida basada en la información de este artículo.